對于“投保容易理賠難”這句話，民眾可謂耳熟能詳，意指消費者買保險時，保險公司工作人員熱情周到，笑臉相迎，生怕“到手的客戶飛了”。但若發(fā)生保險事故，涉及理賠，問題往往變得復(fù)雜，要么消費者被保險公司拒賠，自認倒霉，要么雙方爭執(zhí)不休，甚至鬧上法庭。造成上述說法的原因固然有很多保險公司服務(wù)不到位的因素，但消費者了解一些保險常識也有利于減少糾紛，下面簡單介紹一下與保險理賠密切相關(guān)的一個保險常識----責(zé)任免除。

投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是除外責(zé)任，自己保的險種都包括對哪些事故的賠償。只有這樣，才不會在發(fā)生事故之后，還搞不清楚到底能不能得到保險公司的賠償。

責(zé)任免除是保險合同中規(guī)定保險人不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍。責(zé)任免除大多采用列舉的方式，即在保險條款中明文列出保險人不負賠償責(zé)任的范圍。從邏輯上講，責(zé)任免除中列舉的內(nèi)容本屬于保險責(zé)任范圍，但現(xiàn)在從中予以剔除。一般的保險責(zé)任中包括的事件很多，難以一一列盡，所以應(yīng)先把保險責(zé)任規(guī)定，大多數(shù)事件是保險責(zé)任，只有一小部分事件不屬于保險責(zé)任，然后再把不屬于保險責(zé)任的那一小部分事件規(guī)定為責(zé)任免除，從中剔除。這樣一來，什么屬于保險責(zé)任，什么屬于責(zé)任免除，就十分清楚了。當(dāng)某一事件發(fā)生時，我們首先看它是否屬于保險責(zé)任，如果不屬于保險責(zé)任，保險人就不用負責(zé)；如果屬于保險責(zé)任，我們再看它是否屬于責(zé)任免除，如果屬于責(zé)任免除，保險人仍不用負責(zé)；如果不屬于責(zé)任免除，保險人就要負責(zé)給付保險金。

除外責(zé)任指保單列明的不負賠償責(zé)任的范圍。除外責(zé)任可以以列舉式的方式在保單中列舉除外事項，也可以以不列舉方式明確除外責(zé)任，即凡未列入承保范圍的災(zāi)害事故均為除外責(zé)任。

任何保險商品都不是萬能的，總有一些不能賠付的責(zé)任內(nèi)容。這是因為，保險公司都是經(jīng)營性的，要考慮承擔(dān)的風(fēng)險的問題。保險公司要對風(fēng)險認真考察，避免承保風(fēng)險過大，對應(yīng)的，保險公司會對風(fēng)險進行篩選，把一些風(fēng)險列為除外責(zé)任，不予賠償。